Visa Intelligent Commerce es la nueva apuesta de visa para pasar de las compras electrónicas a compras realizadas con agentes de IA.
La propuesta de Visa permite que los agentes de inteligencia artificial ejecuten transacciones autenticadas, seguras y verificables dentro de un marco de control definido por el usuario.
El interés por escribir sobre el tema, fue en el marco de la presentación de Víctor Wipe, country manager de Visa para Chile, durante su presentación en el Summit País Digital 2025. Es interesante tratar de entender el enfoque técnico detrás de la iniciativa, y desde luego, el propósito de crear un entorno de confianza en un contexto donde los agentes de IA comienzan a tomar decisiones económicas por los usuarios.
El Auge de la IA y los números del ecommerce
El auge de los asistentes de IA ha transformado el acceso a la información, pero su evolución hacia agentes autónomos capaces de realizar acciones en el mundo real enfrenta un desafío central: la ausencia de un marco de confianza para autorizar operaciones financieras.
De hecho, esto lo analizamos en el artículo «Modo Agent de ChatGPT: Alcances, aplicaciones y limitaciones reales». Donde aún vemos que la tecnología está en desarrollo, por tanto, para que la propuesta de Visa se concrete pasará algún tiempo, hasta que la tecnología esté sólida.
El comercio agéntico según Visa
La firma de tarjetas de créditos, llama a este nuevo escenario “comercio agéntico”, plantea la necesidad de un modelo de seguridad distinto, donde la autoridad de compra pueda delegarse de forma verificable.
En respuesta a este desafío surge Visa Intelligent Commerce (VIC), una arquitectura diseñada para resolver la delegación de compra en entornos de inteligencia artificial. Su objetivo es: garantizar control, trazabilidad y cumplimiento a nivel de red, haciendo que VisaNet funcione como una capa de confianza programable para los pagos impulsados por IA.
La iniciativa se apoya en la escala de la red global de Visa, que opera con los siguientes indicadores:
- 4,8 mil millones de credenciales emitidas en circulación.
- Más de 150 millones de comercios conectados a nivel mundial.
- Cerca de 300 mil millones de transacciones procesadas cada año.
- Presencia en más de 200 países y territorios, con 14.500 instituciones financieras participantes.
La siguiente galería fue extraída de la transmisión oficial del Summit País Digital 2025:
Estos datos muestran que Visa Intelligent Commerce no es una prueba de concepto, sino una evolución sobre una red madura, diseñada para sostener el crecimiento del comercio digital y la integración de sistemas de IA a escala global.
Infraestructura base de Visa Intelligent Commerce: Visa as a Service
Visa Intelligent Commerce se apoya en la arquitectura Visa as a Service, una estructura modular que actúa como columna vertebral del ecosistema tecnológico de Visa. Esta base ofrece servicios interoperables que permiten a bancos, fintechs y plataformas de IA integrar funcionalidades de pago directamente sobre la red Visa.
El modelo incorpora los siguientes componentes:
- Autenticación: verificación segura de identidades en cada transacción.
- Tokenización: sustitución de datos sensibles por identificadores cifrados.
- Análisis de riesgo: evaluación en tiempo real para detectar operaciones sospechosas.
- Prevención de fraude: mecanismos predictivos que bloquean intentos no autorizados.
- Conexión global: interoperabilidad con más de 150 millones de comercios en todo el mundo.
La filosofía de Visa as a Service busca desacoplar la infraestructura tradicional de pagos, convirtiéndola en un conjunto de módulos consumibles mediante API.
Gracias a este enfoque, los nuevos servicios como Visa Intelligent Commerce pueden aprovechar la capacidad transaccional de VisaNet sin construir nuevas capas de confianza. Esto garantiza que los desarrollos de terceros mantengan los mismos niveles de seguridad, latencia y disponibilidad que los servicios nativos de Visa.
En la práctica, Visa as a Service convierte a la red Visa en una plataforma abierta de servicios financieros programables. Esta arquitectura está preparada para escalar al ritmo que demanda la economía impulsada por inteligencia artificial.
¿Cómo construye Visa la confianza en el comercio impulsado por IA?
Visa Intelligent Commerce se estructura sobre cinco pilares técnicos que operan en conjunto para asegurar seguridad, control y trazabilidad en las transacciones ejecutadas por agentes de IA.
Los cinco pilares de Visa Intelligent Commerce
Cada pilar representa una capa de protección y funcionalidad que, al combinarse, conforma una arquitectura de confianza adaptable y programable.
- Autenticación (vía Passkeys): el mandato del usuario se valida criptográficamente mediante Passkeys, asegurando que cada orden, como “reserva este vuelo”, sea legítima e inalterable. Este método reemplaza contraseñas tradicionales por claves públicas y privadas vinculadas al dispositivo del usuario, generando un vínculo biométrico no repudiable.
- Tokenización (AI-Ready Cards): cada agente de IA recibe una credencial tokenizada única generada por el Visa Token Service. Los tokens son programables y su riesgo se compartimenta según el tipo de agente o aplicación, de modo que los datos reales del usuario nunca se exponen.
- Controles de Pago a Nivel de Red (Payment Instructions): las reglas de gasto o límites de transacción se aplican directamente en VisaNet y no en el código del agente. Esto asegura que los parámetros definidos por el usuario, como límites de monto o tipo de comercio, se ejecuten bajo la infraestructura de red de Visa.
- Personalización: este pilar introduce inteligencia contextual. Con consentimiento del usuario, las plataformas de IA pueden acceder a señales de comportamiento y gasto para ofrecer recomendaciones personalizadas y relevantes.
- Señales (Payment Signals): el sistema crea un flujo de retroalimentación que conecta la instrucción original con la operación completada. Este circuito de datos fortalece la trazabilidad, agiliza la resolución de disputas y mejora los modelos de detección de fraude mediante aprendizaje automático.
En conjunto, los cinco pilares permiten que las transacciones impulsadas por IA se realicen con los mismos niveles de seguridad que los pagos tradicionales, pero con una flexibilidad y automatización superiores.
La siguiente tabla resumen los pilares de seguridad, control y trazabilidad en las transacciones:
Ecosistema para desarrolladores
Visa Intelligent Commerce está disponible a través del Visa Developer Program, el entorno oficial de integración de APIs de Visa. Este ecosistema ofrece herramientas y documentación para desarrolladores sobre:
- Funciones de autenticación.
- Tokenización.
- Control de pagos sin manejar datos sensibles.
El acceso a las APIs se realiza con autenticación OAuth 2.0 y cifrado extremo a extremo, heredando las políticas de cumplimiento PCI DSS y los estándares de seguridad de VisaNet. Los desarrolladores pueden definir reglas personalizadas de autorización o categorías de comercio sin modificar el código del agente, reduciendo la complejidad técnica y garantizando coherencia de cumplimiento.
- El enfoque modular de Visa Developer permite integrar de forma estandarizada los sistemas de inteligencia artificial con las redes financieras globales.
- Esta arquitectura basada en APIs facilita la interoperabilidad y simplifica la incorporación de nuevas capacidades sin exponer datos sensibles.
- El modelo democratiza el acceso a servicios financieros al permitir que agentes de IA gestionen pagos, credenciales y reglas de autorización de manera segura.
- Todas las operaciones se realizan bajo la gobernanza y seguridad de Visa, garantizando cumplimiento regulatorio y consistencia técnica en cualquier entorno de desarrollo.
Modularidad de las APIs del entorno de Visa Intelligent Commerce
- Las APIs de Visa Intelligent Commerce se desarrollan bajo principios de seguridad por diseño y controles aplicados directamente en la red VisaNet, lo que asegura un entorno resistente y confiable.
- La comunicación entre el agente, el desarrollador y VisaNet se realiza mediante cifrado con autenticación mutua y gestión dinámica de claves, garantizando confidencialidad y protección total de los datos.
- Cada API es modular e independiente, lo que permite implementar funciones específicas como autenticación, tokenización, emisión de instrucciones de pago o personalización, según las necesidades de cada integración.
- Este diseño modular reduce la superficie de riesgo, mejora el rendimiento y facilita la adopción de nuevos servicios dentro del ecosistema Visa.
- Todas las interacciones API quedan registradas en VisaNet, vinculadas a la transacción final, creando una trazabilidad completa entre la instrucción original y la operación ejecutada.
- El modelo “network-enforced” asegura que los controles de seguridad se apliquen en la red y no en el código del agente, fortaleciendo la consistencia global y disminuyendo las vulnerabilidades.
El flujo de una transacción: de la API a VisaNet
El ciclo de vida de una transacción en Visa Intelligent Commerce demuestra cómo los cinco pilares interactúan para asegurar la ejecución controlada y confiable de los pagos. El proceso comienza con el aprovisionamiento, donde el usuario vincula su tarjeta Visa con el agente de IA y se genera un token único asociado a una Passkey.
Flujo de la transacción en cuatro etapas
Fase 1: Incorporación y Aprovisionamiento (Configuración): El usuario vincula su tarjeta Visa al agente de IA, que utiliza las APIs de tokenización para generar un token de pago único mediante el Visa Token Service (VTS). La identidad se valida con autenticación reforzada, como Passkey o biometría, asegurando que los datos reales de la tarjeta no se expongan.
Fase 2: Instrucción Autenticada (Mandato): El usuario emite una orden, la firma con su Passkey y el agente la envía a Visa Intelligent Commerce, donde se verifican reglas de gasto y parámetros definidos por el usuario. La instrucción se registra en VisaNet como una orden autenticada y no repudiable.
Fase 3: Ejecución y Pago (Acción): Con la orden validada, el agente solicita las credenciales de pago, que se entregan si coinciden con la instrucción original. Luego completa el pago automáticamente en el sitio del comercio, dentro de los límites autorizados.
Fase 4: Autorización y Señales (Verificación): El comercio solicita la autorización a VisaNet, que aplica los controles definidos en la instrucción. Si todo coincide, la transacción se aprueba y se liquida. Finalmente, VIC emite una señal que vincula la compra con el mandato inicial, generando un registro trazable para auditoría y análisis de fraude.
Escalabilidad y latencia en VisaNet
VisaNet procesa más de 300 mil millones de transacciones anuales con una disponibilidad superior al 99,999 %. En el contexto de Visa Intelligent Commerce, esta capacidad asegura que millones de transacciones ejecutadas por agentes de IA se procesen sin afectar rendimiento ni seguridad.
El sistema emplea procesamiento distribuido, redundancia geográfica y protocolos de recuperación que permiten latencias promedio menores a 150 milisegundos. La red utiliza algoritmos de aprendizaje automático para detectar patrones anómalos en tiempo real, evitando fraudes y reduciendo falsos positivos.
Gracias a esta infraestructura, VisaNet garantiza resiliencia y escalabilidad, lo que permite sostener el crecimiento de la nueva generación de pagos programables sin comprometer la integridad del sistema.
Como analogía, el proceso de escalabilidad y baja latencia funciona así:
- Procesamiento distribuido: VisaNet opera con centros de datos interconectados en todo el mundo, lo que reparte las cargas de trabajo y mantiene una disponibilidad superior al 99,999 %.
- Redundancia geográfica: Cada operación puede redirigirse automáticamente a otro centro ante una falla, garantizando continuidad y resiliencia en cualquier condición.
- Optimización de latencia: Los nodos aplican enrutamiento inteligente para elegir los caminos más rápidos, logrando tiempos de autorización por debajo de los 150 milisegundos.
- Aprendizaje automático en tiempo real: Modelos de IA analizan cada transacción para detectar fraudes sin afectar la velocidad ni el flujo de aprobación.
Interoperabilidad y futuro programable
La interoperabilidad es uno de los objetivos estratégicos de Visa Intelligent Commerce, ya que su arquitectura permite:
- Integrarse con agentes de IA
- Entornos programables de manera estandarizada
- Uso del Model Context Protocol (MCP) Server.
El MCP Server actúa como un traductor seguro entre modelos de IA (ver el siguiente esquema) y la infraestructura de Visa. Convierte órdenes como “pagar” o “transferir” en operaciones compatibles con las reglas de autorización de la red, permitiendo que distintos ecosistemas de inteligencia artificial interactúen bajo un mismo marco de confianza.
Este diseño establece las bases para un futuro en el que los pagos:
- Serán programables, auditables y ejecutados por agentes autónomos dentro de entornos controlados.
- Visa garantiza que cada transacción conserve los niveles de control, trazabilidad y gobernanza necesarios para operar de forma segura en redes de inteligencia artificial.
- La compañía se posiciona como la infraestructura de referencia de la nueva economía digital, donde la automatización y la confianza se integran directamente a nivel de red.
Cómo funciona la interoperabilidad en Visa Intelligent Commerce
En palabras simples, la interoperabilidad funciona así:
- El usuario da una instrucción: Como cuando le dices a tu asistente digital “reserva un vuelo” o “paga mi cuenta”, el agente de IA entiende lo que quieres hacer, pero no puede ejecutar el pago directamente.
- Entra en acción el traductor: Aquí aparece Visa Intelligent Commerce, que actúa como un intérprete entre la inteligencia artificial y el sistema financiero. Convierte esa orden en un lenguaje que los bancos y comercios pueden procesar de forma segura.
- La red valida y ejecuta: Una vez traducida la instrucción, VisaNet revisa que todo cumpla con las reglas del usuario —por ejemplo, límite de gasto o comercio permitido— y autoriza la operación en segundos.
- El resultado vuelve al asistente: El agente recibe la confirmación del pago y puede informar al usuario que la compra fue exitosa, todo sin que este haya tenido que ingresar manualmente su tarjeta ni aprobar un formulario.
Visa se posiciona como infraestructura de la economía agéntica
Visa Intelligent Commerce no es un producto de consumo, sino una infraestructura estratégica para el comercio digital. Su diseño permite integrar pagos seguros en modelos de lenguaje y aplicaciones de IA mediante APIs estandarizadas y controladas a nivel de red.
Con herramientas como el MCP Server, Visa crea una capa que facilita la interoperabilidad y la adopción masiva del comercio autónomo.
Según la firma, al mover la confianza al nivel de red, la compañía asegura que las transacciones realizadas por agentes de IA mantengan el mismo estándar de seguridad, cumplimiento y transparencia que los pagos tradicionales.
En el papel todo es bonito, pero luego de probar algunos agentes, creo que la tecnología aún está al debe, mucho más, si instancias como ChatGTP aún patina en cosas simples y sus propias alucinaciones. ¿Estás preparado para dejar que un agente de IA administre tu próxima compra?
Fuente: Visa Corp. | retailsolutions | Conferencia William Blair | Insider | Times of India | Developer Visa |
